Tergiverso dolente e indolente

A veces hay días que pienso,
Pienso y no hallo sentido,
Al pensamiento y el latido,
A la ciencia o al incienso.

Y otros días, yo pienso,
La gente medra y navajea,
No importa si guapa o fea,
Ni si ellos pinceles y yo lienzo.

Al final de todo, me digo,
Al terminar la partida,
Igual da qué fue tu vida,
Salvo que te tocara mendigo.

Mas no me sirve de abrigo,
Ese pensamiento indolente,
Olvidando que hay otra gente,
Más pasa que pasas o higos.

Sí, en mil años todos muertos,
Sí, en mil millones no hay nada,
Mas contra la injusticia, a espada,
Y con capa o sin ella, al huerto.

Movember y mi semana

No recuerdo cuándo fue la primera vez que escuché hablar del proyecto Movember pero posiblemente fue el año pasado al ver bigotes que este año me suenan conocidos. Recuerdo que una de las veces que fui a comer con los que entonces eran mis antiguos compañeros de trabajo y hoy simplemente mis compañeros de trabajo, estaban recaudando fondos para el mismo.

La motivación es sencilla y basta una consulta en Google para encontrar esto: http://es.movember.com

Este año me he sumado a la misma y además voy a intentar hacerlo de una forma original, no dejándome crecer un bigote sino varios. Esta semana le tocó el turno al que en la guía aparece definido como "The trucker". ¿La semana que viene?. Pues ya veremos. Posiblemente no sea un Mo genuino, pero lo que importa es la intención ... espero.

Por otro lado, esta semana ha ocurrido también una de las mayores desgracias de los últimos años de la que no he estado convenientemente informado. Una de las cosas buenas de no ver televisión es que no ves telebasura. Una de las cosas malas es que, entre la telebasura, no aparecen noticias, ni de España ni del mundo. Lo suplo parcialmente con los podcast de radio y alguna que otra ojeada a news.google.es pero no es lo mismo. Acabo de buscar más información y debo reconocer que lo que he encontrado me ha alarmado y aliviado a partes iguales.

Sabía que era una catástrofe devastadora pero pensaba que sería mucho mayor. En particular en uno de los artículos habla de que es la tercer peor catástrofe de la historia reciente del país y en otro se habla de más de 4.000 muertos pero que los medios oficiales dicen que pueden ser bastantes menos. Normalmente estas trágicas noticias suelen evolucionar de forma inversa, cifras oficiales hablan de, por ejemplo, 1.000 muertos confirmados, luego 2.000 luego 4.000 y todavía 10.000 desaparecidos ... Algo así pasó en Japón en 2011 cuando fallecieron más de 15.000 personas o qué decir de Haití en 2010 cuando lo hicieron más de 300.000.

Así pues, como digo, alarmado y aliviado a partes iguales. Sin duda se trata de una catástrofe de tal magnitud que en Europa no podemos sino imaginar que nos lo imaginamos. Si hubiera pasado en Málaga algo similar seguro que todos conoceríamos a alguien afectado bien directa bien indirectamente y habría barrios o pueblos que quizás habrían quedado arruinados. Y a pesar de todo no debes ser fácil de comparar porque podríamos recibir rápidamente ayuda del resto de España por tierra, mar y aire. En aquellos lares, el grado de desarrollo y la orografía que limita las opciones a solo mar y aire debe complicar en grado sumo el reparto de esa ayuda

Y para acabar, un detalle sobre la semana. Esta semana se ha marchado un compañero de trabajo con el que cuya forma de pensar no siempre coincidía. Sin embargo, he de decir que quizás dentro de un tiempo coincida con él en más de lo que me gustaría. Algunos de sus comentarios se han ido probando más atinados de los que yo pensaba. Eso me hace recordar algo que pasó hace tiempo. Un antiguo jefe me preguntó: "¿Qué tal estás? ¿Contento en el equipo?". Yo respondí que sí a lo que a su vez me respondieron ... "Eso está bien, ya veremos el año próximo". :-).

Cuando entré a trabajar me prometí que, al menos durante dos años no podía permitirme quejarme. En enero hará un año así que el momento para quejarme se va acercando. Aunque eso no es nada nuevo, lo que todavía no ha pasado siempre está más cerca de pasar.

Un saludo, Domingo.

¿Que cierren Canal Sur?

Eso es lo que deben pedir muchos y no solo en Andalucía, imagino que la gran mayoría pensando que solo es un altavoz del Partido Socialista, lo cual aparte de ser una generalización, cierta, pero una generalización, no es poco. Mis padres ven Canal Sur y como ellos posiblemente muchos padres de Andalucía. Y lo ven porque hay programas que sí que están más politizados. Pero hay otros que simplemente les gustan. A mí me pueden gustar más o menos pero lo que está claro es que, si los comparo con los programas de máxima audiencia de otros canales, muchos de ellos privados, tengo que pedir que cierren los privados y dejen que Canal Sur, es decir, nosotros, sigamos regando con nuestros impuestos a muchos de los amigos del PSOE.

Que cierren Canal Sur igual que dicen que van a cerrar Canal Nou ... pensarán muchos desde fuera de Andalucía sobre todo si no son valencianos y votantes de alguno de los partidos que suelen presentarse en coalición en gran parte de España, el PPSOE. Luego puede pasar lo que le pasó a una persona, entonces importante, de esa coalición, que pedía que cerrara Canal Nou. Y lo pedía precisamente por los mismos motivos que ahora otros quieren que cierren Canal Sur. Curiosamente al minuto después de que el gobierno valenciano dijera que iba a apagar su altavoz, un correligionario del mandamás (o varios) salieron diciendo que ellos lo reabrirán cuando gobiernen.

Solo nos interesa que un ente autonómico (creo que esa es la traducción políticamente correcta de "altavoz político") cierre si gobierna allí alguien de la otra bancada. La racionalización del debate, la lógica, nunca va a ser el argumento principal. Si ahora el gobierno valenciano quiere cerrar Canal Nou es porque piensa que hacerlo le dará réditos electorales,(bien porque ganan votos o bien porque pierden menos.

Volviendo a mi comunidad, la televisión que ven mis padres quizás es más cara que la valenciana, no lo sé. Quizás es todavía más partidista que la valenciana aunque me inclino a pensar que es simplemente igual de partidista pues cualquier cosa que haga el PPSOE ya se encargará de copiarlo el PPSOE. Quizás es mejor que la valenciana, a no ser que también allí salga Juan y Medio que personalmente me parece todo un fenómeno como comunicador. Quizás, quizás, quizás ... como la canción. Y al acabar de sopesar todos esos quizás no termino de tener claro si querría que la cerraran igual que no termino de tener claro si quiero que cierren Canal Nou. Razones para ambas cosas hay.

Una razón para que la cierren, un trocito de programa que vi ayer donde el argumento único era lo mal que había tratado la crisis al periodismo en general y cuántos periodistas habían perdido su trabajo en los últimos años. Lo vi y me entraron ganas de que cerraran Canal Sur. Imagino que sobre todo por el burdo intento de manipulación que implicaba. Ciertamente hay profesiones que han aguantado mejor la crisis y otras que lo han hecho peor. El hecho de que una lo haya hecho mejor debería darnos que pensar y el hecho de que otra lo haya hecho peor debería darnos ... mucho que pensar.

En particular deberíamos pensar en el modelo económico que queremos y en el tipo de profesiones que realmente aportan un valor real a nuestra economía. Si tu profesión no ha aguantado bien la crisis probablemente es porque, aunque es muy importante, quizás tuviera más profesionales de los que debiera. Que se lo digan a los albañiles. Ciertamente los niños no dejaban los estudios para hacerse periodistas y comprarse un BMW con las primeras pagas. Pero también ciertamente los titulados han sufrido menos el paro que aquellos que no tenían ninguna titulación.

Igual pasa con las televisiones autonómicas, imagino que en gran parte superfluas pero aguantadas ahí contra viento y marea por el poder político de turno. Esa es la gran diferencia entre el empleado del periódico privado o pseudoprivado (que son pocos pues la mayoría de los medios de comunicación han dependido siempre en gran manera de la publicidad pública) y el empleado de Canal Nou.

Bueno, es tarde y soy dado a la digresión así que intentando resumir y ordenar mis propias ideas: el cierre de ese canal me recuerda la gran lacra española de la segunda década del siglo XXI ... y no me gusta. Igualmente me recuerda que buenos programas pueden dejar de emitirse, porque así lo quieren los políticos, mientras que otros deleznables seguirán porque así lo queremos los españoles ... y eso me entristece mucho; doblemente. Por otro lado, que se recorten millones en gastos superfluos (aunque me temo que ya encontrarán acomodo a los amiguetes de turno en otros sitios) y no se recorte o se recorte menos en Sanidad o Educación me gusta. Y que la gente se dé cuenta de que los políticos pueden hacer cosas cuando les conviene para exigirles que las hagan cuando no los conviene o para dejar de votarles si no las hacen ... también me gusta.

Resultado final: ¿Que cierren Canal Sur? ... pues a ver. Mejor que se despolitice todo, incluyendo las televisiones y que prohíban (o al menos penalicen) por ley la telebasura tanto en televisiones públicas como privadas. Pero si esto no es posible, que se cierre completamente y no sigamos endeudándonos pues ya sabemos cómo acaban las familias que, por necesidad o falta de virtud, acaban tirando de tarjeta de crédito para cubrir los últimos días de mes, cuando no el mes entero.

Un saludo, Domingo.
P.D. Vaya por detrás lo que quizás debía haber ido por delante. Lo poco que sé del cierre de Canal Nou ha sido por varias noticias en la radio. Y lo que sé de la televisión pública o privada es por lo que veo esporádicamente cuando voy a casa de mis padres.

Tergiverso cierre-televisivo

Hace años, treinta, cabalgados al viento,
Televisión tarde y noche, largo el momento,
Cinco horas, pasa rápido el tiempo lento,
Cuando se es un niño y se vive del cuento.

Ahora casi cuarenta, sin cansancio en el viento,
La televisión no acapara ni un furtivo momento,
Series por Internet, porque ya no pasa lento,
Ahora no hay tiempo ni soy niño ni hay cuento.

Quizás por este motivo, si chapa o cierra,
La tele autonómica, dos metros bajo tierra,
Me entristece quizás o quizás me alegra,
La gente en el paro, la política que encierra,
La tele basura, el despilfarro que entierra,
Por ello no sé si me entristece ... o me alegra.

Tergiverso nublado ... como algunos juicios

Desde encima de las nubes,
Hasta debajo de los charcos,
Sube y baja, baja y sube,
Arqueando todo el arco.

Tanto quise y poco tuve,
Poco tuve, poco y parco,
Tanto tonto, desembarco,
Yo también y me contuve.

Sesenta y siete nuevas nubes,
No en todas ellas estuve,
Muchos penaltis, pocos marco,
¡Venga bobos!, bes y uves,
¡Vaya tropa!, yo sostuve,
Ven Noé; me voy en barco.

En la nube

No queda del todo claro si es incompatible estar en la nube y estar en las nubes. Lo que sí me queda claro, al menos a mí, es que he estado probando diferentes distribuciones linux en las últimas semanas. ¿Por qué? podrá preguntar alguno habida cuenta de que la que uso habitualmente (Fedora LXDE) me va de maravilla. Pues básicamente por eso. Creo que ya lo he comentado con anterioridad o, cuando menos, tuve la tentación de hacerlo. Al empezar en un nuevo trabajo a inicios de este año instalé una distribución ligera, que no consumiera muchos recursos por si necesitaba tener dos sistemas operativos ejecutándose a la vez.

Tanto me gustó lo que vi que se convirtió en mi sistema operativo de cabecera para casa durante meses. Y tras tantos meses me ha dado por preguntarme si fue solo casualidad o si fundamentalmente prácticamente todas las distribuciones ligeras son iguales. Por este motivo me he ido descargando todas las que he visto con buena prensa pasando por Puppy Linux, WattOS, un Fedora 19 normal, Archlinux, Lubuntu ...

Como resumen, no he encontrado nada que mejore lo que tenía. Ahora mismo escribo desde un Lubuntu que me está proporcionando unas sensaciones muy similares a Fedora, fundamentalmente porque se trata del mismo perro con distinto collar.

Así pues, ¿ha servido todo esto para algo?. Pues sí, por lo pronto son experiencias. Pero además de experiencias, me ha servido para aumentar el espacio en disco de Fedora, aflojándole ese cinturón de gigas que tenía el pobre. ahora han quedado dos linux con un tamaño adecuado para el uso que le doy y un Windows de tamaño excesivo, tanto por el uso que le doy como por comparación con los dos linux.

¿Y solo para eso?. Pues no, también para darme cuenta de lo siguiente:
Lo primero que hago tras instalar un SO (ahora mismo diría que mejor Fedora que tarda menos aunque se puede negociar) es hacer lo propio con Google Chrome. Tras eso, iniciando sesión con mi usuario ya tengo los plugins que necesito pero, como normalmente no lo hago, acabo instalando manualmente Adblock y DoNotTrackMe. Y aparte del navegador, un LibreOffice, otro AdobeReader, su VLC para los vídeos ... y poco más. Si acaso, algún programita sencillo de edición de textos. Vamos, un notepad de toda la vida. Aunque esto es más que nada por costumbre, no porque haga falta porque cada sistema operativo lleva el suyo y es solo cuestión de acostumbrarse a usar un nombre en vez de otro.

Como resumen, quitando tres programas muy concretos de escritorio, la mayoría de las cosas que uso están ya ... en la nube y asociadas a mi cuenta de Google. Situación más que curiosa si la comparamos con hace años y posiblemente igual de curiosa si la comparamos con la que se produzca dentro de 10 años. ¿Quién sabe?. A lo mejor releo este comentario dentro de 10 años desde un dispositivo táctil con forma de teclado sincronizado con un teléfono móvil con forma de guante. ¿Quién sabe?.

Un saludo, Domingo.

Tergiverso piramidal

Érase una gran corporación,
Contratando al becario,
Para echar gente a diario,
Y convertirlo en tiburón.

Érase un sistema sin emoción,
Poco más que carcelario,
Rellenando un gran sudario,
Picadora humana en acción.

En cambio, los de mi cuerda,
Desde Cuenca hasta Ontario,
Sí cuentan con mi aprobación.
¿Ladrones? La bancada lerda,
No la mía, muy al contrario,
Que solo guarda en el colchón.

En Egipto ... ¿fraude piramidal?

pirámide.

(Del lat. pyrămis, -ĭdis, y este del gr. πυραμίς, -ίδος, originariamente, pastel de harina de trigo de forma piramidal, der. deπυρός, harina de trigo).

1. f. Geom. Sólido que tiene por base un polígono cualquiera y cuyas caras, tantas en número como los lados de aquel, son triángulos que se juntan en un solo punto, llamado vértice.

2. f. Arq. Monumento, por lo común de piedra o ladrillo, con forma de pirámide. Las pirámides egipcias. Las pirámides aztecas.

    Según la RAE, la definición de pirámide no admite mucha duda. Es o bien un objeto geométrico de ciertas características o algo que tiene esa forma. Curiosamente, en el mundo empresarial se suele hablar de pirámide para referirse a triángulos convenientemente diseccionados a los que se les han añadido las instrucciones pertinentes para dar a entender que hay pocos con mucha responsabilidad y muchos con poca. Generalmente, esas instrucciones también suelen dar a entender que hay una remuneración proporcional, con proporcionalidad entre directamente proporcional y exponencialmente proporcional. 

    No es el ámbito empresarial el único que suele confundir triángulos con pirámides. Basta con buscar "pirámide" en Google Imágenes. Veremos muchas fotografías de las egipcias y, entre ellas, algún que otro triángulo travestido de pirámide. Por ejemplo, la ya famosa pirámide de Maxlow. Entre las primeras de la búsqueda, aparece por ejemplo esta de www.mujeryempresa.es.  

    Las pirámides tienen muy buena prensa en unos casos y muy malos en otros. En términos pseudocientíficos, las pirámides tienen un atractivo indiscutible. Y de forma independiente aunque incluyendo a veces a personas del grupo anterior, en términos económicos las pirámides no salen precisamente bien paradas. Las pirámides empresariales son casi una broma ante los llamados "fraudes piramidales" con la posible excepción de las pensiones, fraude tan piramidal como el de los sellos de Fórum Filatélico pues se basa en que las aportaciones de los nuevos miembros del club son las que se utilizan para pagar los "intereses" a los antiguos. No voy a decir que sea lo mismo pues las diferencias son evidentes pero las diferencias no deberían distraernos de las similitudes que también comparten.

    Sin embargo, hoy quisiera centrarme solo en la "broma", las pirámides empresariales y no tan empresariales. Ayer iba en el coche escuchando la radio cuando una famosa escritora musa de lo que comúnmente llamamos "izquierda" comentaba a grandes rasgos que el sistema capitalista y sus grandes empresas no puede sino ser injusto pues se basan en la competencia mal entendida donde el trepa pisa a quien tenga que pisar con tal de escalar puestos en la pirámide. Así pues, algo basado en esa estructura piramidal no puede sino ser como ella creía que era. 

    El ejemplo que ponía era el siguiente (creo que sacado de un libro que había leído y con el que ella estaba bastante de acuerdo): Un joven licenciado que entra en una corporación y al que le encargan la misión de hacer un ERE, pierde la capacidad de empatía al minuto siguiente pues piensa que si no lo hace él, lo echarán y lo hará otro. 

    Vaya por delante que esta mujer habla solo de la empresa privada, salvando no sé si de forma consciente o inconsciente a la pública. Siga que un joven licenciado raramente entrará en tal posición a no ser que sea un enchufado lo cual tampoco es en absoluto descartable pues mi experiencia directa en la empresa privada e indirecta en la empresa pública es que el nepotismo no es exclusivo de ninguno de ellas. Continuemos hablando de pirámides, por ejemplo en los partidos políticos o los sindicatos y de cómo en ellos se imponen (llegan a ministro o a presidentes de comunidad) personas que solo hicieron BUP o que tardaron 10 años en acabar una carrera. Sazónese con ese regusto que deja el no haberse dedicado nunca a algo que no fuera la política  o con el orgullo que da no poder disentir del pensamiento único por eso que se llama "la disciplina de partido".

    ¿Tanto se diferencia una pirámide de otra?. Quizás no se diferencian tanto porque ambas son reflejos de una sociedad. En una sociedad en la que prime la cultura del esfuerzo y la decencia es seguro que la gran mayoría de las "capas altas" de la política tendría que irse por acción u omisión y probable que sus homólogos en la empresa privada tuvieran que hacer lo mismo. En cambio, en el paraíso de la picaresca olímpica (como la recientemente descubierta) luchando a brazo partido con italianos y griegos por los puestos del podio, no podemos sino tener los empresarios y los políticos que nos merecemos.

    Así pues y ya para terminar, el argumento de esta tertuliana me parece bastante miope, partidista y parcial. Ve lo que quiere ver e ignora aquello que no le conviene. Generaliza y piensa que en todos los sitios cuecen habas sin pararse a pensar si es así o no es así. Estoy convencido de que pensará que en EEUU la cosa es peor y puede que hasta así sea (aunque también tienen cosas mejores que nosotros en otros ámbitos). A veces quizás sí que se habla de Europa y que tal o cual político, alcalde o fontanero ha dimitido por algo que aquí consideraríamos un pecado venial. No quiero ni imaginar lo que ocurriría en Inglaterra, Alemania o Japón ante escándalos como los de Bárcenas y los ERE. En nuestro caso, según nuestra preferencia bucanera o lo vago que sea el ojo, elegimos un parche que se acomode bien al derecho o al izquierdo y echamos mano del "Y tú más".

    No sé cómo será la cosa con el ejército en Egipto (desde luego sus matanzas no pintan bien) pero en España la clase política sí que me parece un fraude piramidal alentado y consentido por los que, y me incluyo, hemos votado a PP o PSOE en los últimos, digamos, 10-15 años. Hará ya unos 5 años que no los voto y como estén contando con mi voto para perpetuarse/alternarse, la llevan clara.

Un saludo, Domingo.

Tergiverso hipotecario

Tiempo alto, exponente,

Capital alto y altanero,

Interés alto y usurero,

Cuota alta de insolvente.

Silenciando ruidosamente,

Inclemente, el basurero.

Las acequias del dinero,

Riegan poco últimamente.

Muchos exabruptos corrientes,

A los autores del desafuero.

Empezando incompetentes,

Políticos, corruptos y dementes.

Acabando, arteros banqueros

Y paisanos de escasa mente.

Peras o manzanas

Peras o Manzanas, cuota o plazo fue, durante mucho tiempo, uno de los artículos más valorados de Euribor.com.es si no el más valorado. Ese artículo es como las grandes películas o los grandes libros, aportan nuevos matices con cada relectura. O eso o los matices se te olvidan de una vez para otra, que también pudiera ser.

Euribor.com.es se formó inicialmente alrededor de nuestro índice de referencia por antonomasia para las hipotecas y ha evolucionado hasta convertirse en una magnífica web de economía gestionada o asociada a Lainformación.es. Desconozco la historia pero imagino que surgió por alguien que detectó la intranquilidad de la gente con hipoteca cuando llegaba el período de renovación. Yo mismo, antes de ser lector primero asiduo y luego más esporádico del blog, miraba la evolución del Euríbor en las tablas oficiales que publicaba el Banco Central Europeo. Si no recuerdo mal te podías descargar unos ficheros .csv que abrías con Excel y gracias al cual podías hacer la media del mes o los meses que te tocaran en suerte según la fecha de formalización de la hipoteca y su criterio para calcular el nuevo Euribor. 

Mi caso era el sencillo, el último Euríbor mensual publicado (en el BOE, imagino) hasta la fecha de renovación. Este indicador se publicaba a primeros de cada mes (a pesar de que el día 1 ya lo sabías con tan solo mirar el Excel). Supongamos que fuera el día 7. Dependiendo de cuándo renovaras tú y si estaba publicado o no, te aplicaba la media del mes anterior o la del anterior del anterior. Más adelante pusieron a algún informático manos a la obra y pasaron a publicarlo ya el día 1.

Así pues, cuando se acercaba el período, yo me descargaba el fichero, marcaba las celdas convenientes y Excel me decía la media con la que había sido agraciado. Ya entonces tenía algún compañero que me preguntaba y le tenía que explicar cómo hacerlo. Si no recuerdo mal, fue poco después cuando descubrí Euríbor.com.es donde te facilitaban (y lo siguen haciendo) el dato. Recuerdo esos primeros tiempos del blog fundamentalmente centrados en el Euríbor. Posteriormente,  del título "Blog sobre el Euríbor y la economía", la segunda se ha impuesto claramente sobre el primero. Es lógico habida cuenta de que las hipotecas que se conceden son muy pocas y de que el Euríbor lleva en mínimos históricos dos o tres años y el pronóstico es que siga ahí durante, al menos, otros dos. De hecho, de forma absolutamente egoísta debía desear que fueran muchos más de esos dos o tres años pero eso implicaría que la economía europea (y por tanto la española) no se recupera.

Por otro lado, eso que pasa mientras perseguimos nuestros sueños, la vida, se ha encargado de darme algún que otro conocimiento sobre préstamos hipotecarios y fórmulas en hojas de cálculo. De vez en cuando, también coincide que trabo algún tipo de conversación con alguien acerca de alguna de esas dos cosas y me encuentro al final tirando de hoja Excel, función PMT y explicando cómo funciona, cómo no es cierto que los intereses se pagan al principio sino que siempre se paga en función de lo que se debe y en cuánto tiempo se va a devolver. Así pues, es evidente que al principio se debe más dinero a más tiempo y al final se debe menos dinero a menos tiempo. Como quiera que la cuota es siempre la misma, los intereses son mayores en el primer caso que en el segundo.

En las últimas semanas he dado esta explicación un par de veces y pensé que para la próxima mejor me lo preparaba para ahorrarme la próxima vez los preliminares e ir directo al grano. Aproveché la última hoja Excel que había preparado y añadí diferentes casos con diferentes números para que se pudiera comprender mejor cómo funciona todo. Ahora mismo está todavía a medias pues quiero aprovechar algún día de asueto para agregar información sobre préstamos hipotecarios y líneas de crédito con garantía hipotecaria, subrogaciones, etc. E igualmente quiero agregar también información acerca de si, al cancelar, es mejor reducir cuota o reducir plazo.

Como se puede ver en el magnífico artículo que mencionaba al inicio de la entrada, en realidad da igual. Incluso se da algún consejo para preferir uno u otro dependiendo de una hipotética serie siempre creciente o decreciente de tipos de interés. En realidad yo matizaría que no basta con que los tipos de interés suban o bajen durante todo el período del préstamo sino que tu poder adquisitivo (incluyendo los pagos por la hipoteca) suba o baje durante todo el período del préstamo.

Es decir, el hecho de que hoy pague un 1% de interés y mañana un 2%, significa cosas muy diferentes dependiendo de si mi sueldo permanece congelado, se ve reducido o se multiplica por dos. De igual forma, el hecho de que pague hoy un 2% y mañana un 1% también significa algo muy diferente si el segundo año no tengo gastos adicionales o si tengo previsto cambiar de coche. Al final, reduciendo mucho el problema, mis decisiones deberán ir encaminadas a poder conciliar el sueño durante el tiempo que dure el préstamo:

• Mejor un préstamo a 20 años inicialmente sabiendo que voy a poder pagarlo y si las cosas van bien lo pago en 10 pero si van mal lo pago en 20 que un préstamo a 10 años, que si las cosas van bien lo pago en 10 años pero si van mal ... Y es que en 10 años da tiempo para que pasen muchas cosas.
• Por otro lado, cuanto mayor sea el tiempo más se disparará la cuota, motivo por el cual me cuidaré mucho de, si mi intención es pagar el préstamo en 10-15 años, intentaré no ponerlo a 30 y si no me queda más remedio, intentaré reducir plazo lo antes posible para protegerme de una eventual subida de intereses.
• Por último, el banco siempre calcula tu capacidad de endeudamiento pero normalmente solo lo hace, que yo sepa, con la capacidad de endeudamiento actual. Sí que tiene en cuenta factores de estabilidad como si eres fijo o no en tu empresa pero no otros gastos que puedas tener pendientes para dentro de unos años (la renovación de un coche) o una hipotética subida de tipos de interés (me da que asumen que si puedes dedicar ahora un 30%-35% de tu sueldo a pagar la hipoteca, podrás dentro de unos años cuando los tipos de interés se eleven porque dedicarás "solo" digamos que un 50%  de tu sueldo al pago de hipoteca. Viendo lo bien que han informado de préstamos hipotecarios, préstamos multidivisa (a mi juicio una muy buena opción siempre que pudieras pagar el préstamo equivalente en euros cosa que por culpa de los que la ofrecían y los que la ofertaban no siempre se producía), preferentes etc. y habida cuenta de que creo que el que firma tiene también mucha culpa, es necesario que nosotros hagamos esos cálculos pues ya es suficiente con que tu casa pertenezca al banco como para que también los hagan tus noches insomnes.

Por estos motivos, mis consejos (quizás equivocados) serían los siguientes:

1. Hay correlación evidente entre la capacidad de ahorro y la calidad del sueño. Si no puedo ahorrar, lo único que me puedo ahorrar es el seguir leyendo. Supondremos pues que puedo hacerlo.
2. La cuota que pago debe permitirme ahorrar, si puedo ahorrar poco, lo poco que pueda ahorrar debería ser para reducir cuota porque en el momento en que suban los tipos de interés, subiría mi cuota y pasaría de no poder ahorrar a no poder pagar.
3. Si los tipos de interés están bajos y mis ingresos están razonablemente garantizados, prefiero bajar plazo porque, al calcular la nueva cuota, el tiempo se sitúa en el exponente lo cual paliará en cierta forma una futura subida de cuota. Es decir, invierto en calidad de sueño futura.
4. Si los tipos de interés están bajos y mi futuro económico es incierto, debería intentar bajar cuota para intentar ampliar mi capacidad de ahorro actual. Es decir, invierto en calidad de sueño actual.
5. Si los tipos de interés están altos, salvo que vaya sobradísimo, intentaré reducir cuota y por tanto invertir en calidad de sueño actual.

Para acabar, un último comentario relacionado con la desgravación en Hacienda. Pasé mucho tiempo pensando cuál sería el criterio a elegir llegado al límite anual que marca hacienda, poco más de 9000 euros, en pagos en hipoteca. Ciertamente, todo lo que cancele de más no será deducible en el porcentaje (normalmente el 15%) que marca la ley. Supongamos que la cantidad en cuestión me permitiera cancelar de golpe un año de hipoteca. La duda de si es mejor pagar un año más, con los correspondientes intereses generados durante todo el tiempo, y recibir ese 15%  o si es mejor directamente cancelar, bien en cuota, bien en plazo. 

Tras mucho pensarlo llegué a la conclusión de que en realidad ese problema no era diferente del problema que se nos presenta cada vez que nos damos un capricho. Si el dinero ahorrado lo utilizamos:

• En mejorar la economía local a base de caros caprichos de dudosa utilidad y valor futuro, estupendo.
• En la compra de, por ejemplo un coche de 30.000 euros en vez de uno de 20.000 euros porque es el coche de mis sueños, pues magnífico. 
• En tenerla en una cuenta no remunerada como colchón de seguridad, de lujo.
• En tenerla en una cuenta remunerada o a plazo fijo rescatable ... mejor todavía.
• En reducir cuota o plazo, muy bien también.

Todas las opciones son buenas siempre y cuando sean las que nosotros queramos y asumamos sus consecuencias. Eso sí, para compararlas solo hay que tener en cuenta una cosa, no se pueden comparar peras con manzanas ni dinero de hoy con dinero de mañana. Si alguien quiere analizar el beneficio de cada opción, mi sugerencia es que se haga una hoja excel y ponga las diferentes opciones todas en el mismo tiempo. Es decir, si tu hipoteca es de 30 años y quieres comparar el pagar la hipoteca en 20 frente a pagarla en 30, hay que comparar ambas opciones a los 30 años. Al final quedará algo así como:

Acabando en 20 años y ahorrando mucho los 10 años siguientes, dedicando la mitad a un plan de pensiones:

Una casa pagada, X1 euros en el banco, Y1 euros en el plan de pensiones.

Acabando en 30 años y ahorrando poco a poco durante los 30, dedicando la mitad a un plan de pensiones:

Una casa pagada, X2 euros en el banco, Y2 euros en el plan de pensiones.

Se pueden hacer todas las comparativas que queramos, con la previsible consecuencia de que acabaremos borrachos de números y pensando que da igual una que otra porque todo depende del futuro y el futuro es incierto, pero también puede ser que esa misma conclusión sea muy reveladora y al final optemos simplemente por aquella que puntualmente nos permita dormir mejor.

Para otro día, quizás, los recuerdos de aquella entrevista con un director de banco al que hubo que explicarle cómo funcionaba una hipoteca multidivisa o qué hacer con el dinero que nos sobra al final de una vida, si es que nos sobra alguno.

Un saludo, Domingo.